Aujourd’hui, nous allons parler de la règle du 4 %, le principe directeur bien connu pour la planification de la retraite. Dans les dernières années, bien que mise de l’avant par le mouvement Fire (Financial Independence, Retire Early), elle demeure une règle simple utilisée par beaucoup de professionnels afin d’évaluer la viabilité du capital épargné dans le fonds de retraite d’un particulier.
Cette dernière, élaborée par la Trinity Study publiée en 1998, suggère simplement qu’une personne à la retraite peut retirer 4 % de son capital par année, en ajustant ce montant selon le taux d’inflation, afin de vivre tout en ayant de fortes chances de ne jamais manquer d’argent pour une durée d’au moins 30 ans.
Par le fait même, elle permet aussi de déterminer le montant d’épargne nécessaire afin d’atteindre l’indépendance financière. Comment? Calculez votre coût de vie annuel nécessaire à la retraite et multipliez ce montant par 25. C’est l’inverse du 4 %, soit 1 divisé par 0,04 donne 25. Par exemple, si vous avez besoin de 30 000 $ par année, votre fonds de retraite devra être d’au moins 750 000 $.
Imaginez que votre épargne-retraite est un immense champ de blé que vous avez cultivé toute votre vie en prenant soin de lui pendant une trentaine d’années afin d’en vivre un jour (labourer, semer, désherber, etc.). Il ne faut donc pas le récolter ni le raser d’un coup, sinon plus rien ne repoussera et il ne pourra plus vous aider à vous nourrir.
En bref, bien que la règle du 4 % permette d’estimer la planification de la retraite de façon simple, elle comporte certaines limites. De nos jours, la retraite tend à durer plus que 30 ans alors il faudra peut-être ajuster pour un retrait moindre comme 3 % à 3,5 % pour un plus long horizon de temps. Il ne faut pas oublier que selon l’allocation des actifs (actions, obligations, etc.), les rendements ne sont pas garantis d’année en année. Il existe plusieurs stratégies pour une bonne planification fiscale, voyez vos professionnels de la finance pour la suite!