Mes dernières publications concernant la peur de dépenser à la retraite et la règle du 4 % ont fait pas mal jaser au courant des derniers jours. Il est important que les québécois sachent qu’il est important de contribuer à sa propre retraite afin de conserver un rythme de vie auquel ils aspirent à la retraite. Ce n’est ni alarmiste, ni du sensationnalisme, c’est la pure vérité. Les personnes avant accès à un fonds de pension seront avantagées évidemment, mais ce n’est pas la panacée non plus, encore une fois selon ce que vous désirez faire de votre retraite.
Tel que lu sur le site de Retraite Québec : « Il faut savoir que les sommes provenant des programmes gouvernementaux remplaceront seulement un certain pourcentage de votre revenu de travail. Et, plus votre revenu est élevé, plus ce pourcentage sera faible. Il y a donc de fortes chances que l’épargne personnelle soit nécessaire. ». Savez-vous quels sont ces programmes?
Au Québec, la personne retraitée a droit à 65 ans à la Régie des rentes du Québec (RRQ) sans pénalité, à la hauteur des cotisations pendant sa vie active. Encore selon le site de Retraite Québec, en 2025, la rente de retraite maximale du régime de base du RRQ est de 16 645 $ par année pour une personne qui la demande à 65 ans et qui avait un revenu de 81 200 $. On parle ici d’environ 1 400 $ mensuel et cette rente est imposable.
Au fédéral, il y a la Pension de la Sécurité de vieillesse (PSV), s’agit d’un montant mensuel imposable qui est versé aux personnes de 65 ans et plus et qui répondent à certaines exigences. Ce montant est variable, mais en moyenne le montant maximal avoisine les 800 $ par mois et c’est aussi du revenu imposable. Le Supplément de revenu garanti (SRG), quant à lui, s’ajoute à la PSV pour les personnes à très faible revenu et ce dernier n’est pas imposable. Le montant maximal mensuel variera selon votre état civil, mais on parle d’environ 1 100 $ pour une personne célibataire et d’environ 665 $ pour chacun des conjoints.
À ses programmes peuvent s’ajouter une panoplie de crédits, c’est pourquoi il importe de consulter un professionnel afin de ne pas laisser de l’argent sur la table et prévoir la meilleure stratégie de retraite. Évidemment, afin d’avoir droit à tous ces programmes, vous devrez avoir effectué la déclaration de vos revenus à chaque année.
En bref, se fier uniquement sur les programmes gouvernementaux provinciaux et fédéraux pour la retraite, c’est s’assurer de mettre beaucoup de rêves de côté. Vous n’aurez probablement pas tellement moins de dépenses à la retraite sinon plus, éventuellement les coûts de frais de santé et d’hébergement pourraient exploser (ex. : maladies) et en théorie, nous virons tous plus vieux. C’est pourquoi il est important de profiter le plus possible de l’épargne personnelle en optimisant l’utilisation des comptes enregistrés offerts tels que le REER et le CELI pour compléter. Le temps est notre allié. Je me répète, voyez un professionnel afin de vous aider à planifier votre retraite. Ce texte est une vulgarisation sommaire seulement, chaque situation est différente et a sa propre complexité.