Au Québec, chaque travailleur cotise au Régime de rentes du Québec (RRQ) dès le mois de son 18e anniversaire de naissance, pour ses revenus de travail à partir de 3 500 $. Tout au long de sa vie active, le travailleur cotisera à la RRQ afin d’obtenir, lors de la prise de sa retraite, un montant qui lui sera versé mensuellement à vie. Est-ce bien ce que l’on appelle la retraite dorée? Malheureusement, non. La RRQ à elle seule ne suffit pas à conserver un rythme de vie adéquat.
Vos cotisations 
Les cotisations sur votre paie se calculent selon le salaire annuel ou le maximum de gains admissibles (MGA) de l’année en cours (lorsque le salaire le dépasse). Par exemple, pour 2025, la cotisation d’un salarié de 80 000 $ se calcule comme suit :
71 300 $ (MGA) – 3 500 $ = 67 800 $ multiplié par 5,4 % + 1 % (R.S.) = 4 339 $ par année
Pour un salarié de 50 000 $ :
50 000 $ (salaire) – 3 500 $ = 46 500 $ multiplié par 5,4 % + 1 % (R.S.) = 2 976 $ par année
Note : Depuis 2019, il y a le régime de base et aussi le régime supplémentaire (R.S.) qui bonifie la rente de base de 2 % et permet, à ceux qui gagnent plus que la MGA, une bonification de 4 % des cotisations jusqu’à un nouveau plafond (MSGA) de 81 200 $ pour 2025 (ex. : 81 200$ – 71 300 $ = 9 900 $ multiplié par 4 % = 396 $ supplémentaires par année) pour un taux de remplacement du revenu à la retraite de 33 %.
Vous aurez donc votre rente maximale si votre salaire est plus grand ou égal au MGA pendant environ 40 ans de votre vie active, ce qui est rare.
Votre rente 
Le montant de votre rente mensuelle à vie sera affecté par l’âge à laquelle vous déciderez de prendre votre retraite. Règle du pouce, elle vous donnera environ 25 % à 33 % des revenus de travail que vous aurez gagnés en moyenne pendant 40 ans de carrière.
Dès vos 60 ans, il est possible de prendre votre retraite. Sachez en revanche qu’elle sera diminuée d’une pénalité de 0,5 % à 0,6 % par mois avant vos 65 ans (-36 %).
Si vous la prenez à 65 ans, elle sera complète à 100 %.
Et si vous décidez d’attendre, vous obtiendrez une augmentation de 0,7 % par mois attendu après vos 65 ans, jusqu’à vos 70 ans maximums (+ 42 %).
Évidemment, plusieurs facteurs sont à considérer concernant l’âge de prise de la rente notamment vos antécédents de santé familiaux, votre situation financière, l’imposition et la coordination des autres revenus (fonds de pension, pension de la sécurité de vieillesse (PSV), etc.).
En bref, l’âge de prise de la retraite peut impacter négativement ou positivement votre montant mensuel versé à vie et chaque situation est à analyser à la pièce. Cette publication est une vulgarisation sommaire surtout pour vous démontrer qu’on ne doit pas se fier uniquement sur la RRQ pour ses beaux jours. Consultez un professionnel qui saura vous guider vers les meilleurs choix selon votre état de santé et votre situation financière. Faire le pari sur la longévité pour la rente bonifiée de 42 % n’est pas nécessairement la meilleure option.
J’ai tenté de bien expliquer ma compréhension de l’information trouvée sur le site du Régime de rentes du Québec, mais il se peut que j’aie commis quelques erreurs.
Source : Régime de rentes du Québec