Cette semaine, une personne retraitée mentionnait dans une publication, qu’elle avait décidé de placer une grande partie de son argent dans des certificats de placements garantis (CPG) à 4 % même si sa professionnelle de la finance lui suggérait plutôt des investissements en bourse. Cette personne craignait de perdre beaucoup d’argent, refusant ainsi une partie de croissance malgré la trentaine d’années théorique lui restant à vivre. De là l’idée de vous parler de la stratégie des seaux, connue sous le nom anglais de « bucket strategy ».
L’idée de base de cette stratégie, c’est de diviser le patrimoine en divers seaux avec différents objectifs et horizons de temps. C’est donc une approche de gestion des retraits et des liquidités, surtout pour la retraite. L’argent qu’on aura besoin à court, moyen et long terme ne devrait jamais être exposé au même risque. Prenons un exemple simple avec 3 seaux, le modèle classique.
Seau 1 – Court terme et tranquillité d’esprit
Celui-ci représente un horizon de 0 à 3 ans, il devrait donc comprendre des liquidités, des comptes d’épargne standards ou à intérêts élevés et même des CPG à très court terme. Cet argent sert au coût de la vie quotidienne comme les dépenses courantes et de petits imprévus. L’objectif de cet argent n’est pas de croître, mais simplement de demeurer stable sans trop de fluctuations.
Seau 2 – Moyen terme et zone tampon
Ce deuxième seau représente un horizon de 3 à 10 ans et son objectif est la protection du capital tout en battant minimalement l’inflation. Il sert de zone tampon. Ce seau pourrait par exemple contenir des obligations, des fonds / FNB équilibrés, etc. Rien de trop risqué et axé sur la croissance, l’objectif étant simplement de reconstituer le premier seau.
Seau 3 – Long terme et croissance
Ce troisième et dernier seau de cet exemple représente un horizon de 10 ans et plus. Son mandat est la croissance du capital afin d’alimenter éventuellement les deux autres seaux. Il contiendrait donc majoritairement des actions, des FNB mondiaux, un petit pourcentage de crypto, etc.
En bref, cette stratégie réduit grandement le stress tout en diminuant le risque de devoir vendre des actifs au mauvais moment, par exemple lors d’une correction ou pire, un krach. Quand les marchés sont hauts, c’est le moment de prendre des profits du seau de croissance pour renflouer le seau tampon. La stratégie des seaux ne vise pas à maximiser le rendement, mais surtout à maximiser la sérénité financière. Voyez votre professionnel pour en parler au besoin, cette stratégie doit être adaptée à chacun car elle demande un suivi périodique et doit être fiscalement adaptée à votre situation.