De nos jours et plus que jamais, les québécois sont endettés. Évidemment, l’inflation causée par la pandémie et la hausse vertigineuse du coût des maisons et de logements ont été des facteurs importants de l’augmentation colossale de la dette des ménages. Si vous désirez évaluer rapidement votre situation ou rêvez d’avoir votre propre maison, vous pouvez calculer votre ratio d’endettement via l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD).
L’ABD, c’est le prix de votre château, la maison trophée tant désirée. Celle qui comble ou comblera tous vos besoins, mais à un prix presque indécent ces temps-ci. Il permet de calculer le pourcentage de votre revenu qui est ou sera englouti uniquement par les frais de l’habitation (hypothèque, taxes municipales et scolaires, électricité, frais de condo si applicable) divisé par le revenu annuel brut. Un résultat entre 39 % et 44 % est normalement jugé acceptable par les institutions financières. N’oubliez pas que vous devrez vous qualifier au test de résistance hypothécaire, soit le taux de référence actuel de 5,25 % ou votre taux actuel majoré de 2 %.
L’ATD, de son côté, est le vrai test. La pure réalité! Il est calculé en prenant toutes les dépenses de l’ABD en y ajoutant toutes vos autres dettes (paiements d’autos, les paiements minimums des cartes et marges de crédit, prêts étudiants, pensions alimentaires, etc.). La limite du plafond absolu est 44 %. Vous dépassez cette valeur et tout prêt vous sera refusé, peu importe votre salaire. Votre situation est à risque, vous devriez probablement rencontrer des professionnels en réorganisation financière afin de vous donner un coup de main pour redresser le tout.
En bref, que vous désiriez acquérir votre propriété ou simplement vouloir évaluer votre ratio d’endettement, les ratios ABD et ADT peuvent vous aider. Il existe différents calculateurs disponibles sur internet. Vous saisissez les valeurs dans les cases appropriées et le résultat est immédiat. Le budget demeure votre allié afin de simuler avec toutes vos dépenses actuelles (abonnements, cellulaires, activités, sports, etc.), car même si le taux ABD est acceptable, votre style de vie pourrait ne pas être compatible avec l’acquisition d’une propriété à moins de faire des choix. N’hésitez pas à consulter des professionnels pour vous aider selon votre résultat.