Récemment, j’ai lu un article très intéressant sur La Presse. L’article de Martin Vallières mentionne que les indices d’un risque de défaut de paiement sur un prêt hypothécaire résidentiel est prévisible presque deux en d’avance, seulement en consultant le dossier de crédit d’un particulier.
C’est ce que rapporte une analyse effectuée par la Banque du Canada à partir d’une tonne de données de crédit anonymisées de ménages canadiens sur une période de 10 ans (2015 à 2024). Mais comment est-ce possible?
En fait, il y a un certain modèle (pattern) qui se répète. Les propriétaires d’une résidence personnelle, tous types confondus, font une priorité d’acquitter leur paiement hypothécaire, coûte que coûte. S’ils en manquent, c’est normalement après avoir manqué des paiements sur leurs cartes de crédits, les paiements de voitures ou autres achats à crédit. C’est de cette façon que les analystes ont pu déterminer la structure qui se répète et mène généralement au défaut de paiement hypothécaire.
Tout d’abord, deux ans avant le retard de paiement hypothécaire, il y a une utilisation accrue du crédit à la consommation (cartes et marges de crédit). Les ménages commencent alors à avoir de plus en plus de problèmes et de pression à couvrir leurs obligations financières et leurs dépenses courantes.
Ensuite, entre 12 et 24 mois, les analystes remarquent le début de certains retards dans les remboursements de crédit à la consommation, surtout du côté des cartes de crédit.
Dans un troisième temps, environ 6 mois avant, le recours au crédit et les retards s’intensifient de plus en plus. La spirale de l’endettement fait malheureusement son œuvre.
Enfin, s’en suit le défaut du paiement hypothécaire avec tous les désagréments que cela engendre : frais de retards, intérêts additionnels, chute de la cote de crédit, saisie immobilière, etc.).
En bref, si le modèle élaboré par l’étude de la Banque du Canada vous parle et qu’il ressemble drôlement à votre situation financière, il est temps de prendre action avec des professionnels. Rapidement. Dernier conseil urgent, si vous prévoyez rater un paiement hypothécaire, contactez immédiatement votre institution financière, certaines solutions sont possibles avant l’enregistrement d’un défaut de paiement.